"주담대 금리 7.5% 찍었다…영끌족, 이자 폭탄에 '집 팔아야 하나' 고민 시작"

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은행권 주택담보대출 금리가 가파르게 오르면서 대출을 통해 주택을 마련한 차주들의 부담이 커지고 있습니다. 특히 한국은행이 긴축 기조 전환을 공식화함에 따라 주택담보대출 금리의 추가 상승이 불가피할 것으로 전망되고 있습니다.

 

5대 은행의 5년 고정형 주택담보대출 금리는 연 4.51~7.49% 수준입니다. 지난달 말까지만 해도 상단이 7.1% 안팎이었는데, 불과 2주 만에 0.4%p가량 상승했습니다. 고정형 대출의 기준이 되는 5년 만기 은행채 금리가 이달 들어 약 0.2%p 상승하면서 대출금리를 끌어올렸습니다.

변동형 주택담보대출마저 상승 흐름을 이어가고 있습니다. 5대 시중은행의 변동형 주택담보대출 금리는 연 4.13~6.58% 수준으로, 지난달 말 대비 최대 0.21%p 올랐습니다. 변동금리의 기준이 되는 자금조달비용지수(COFIX)가 1년 5개월 만에 3%를 다시 넘어선 것이 금리 상승을 이끈 주요 요인입니다.

 

미국과 이란 간 군사적 긴장 고조로 글로벌 물가 상승 압력이 확대되는 가운데, 한국은행의 기준금리 인상 기조가 이어질 것이라는 전망이 시장금리 상승으로 반영되고 있습니다. 국제 정세 불안에 따른 원자재 가격 상승 우려가 인플레이션 기대를 자극하면서 통화당국의 긴축 기조 장기화 가능성에 무게가 실리고 있습니다. 이에 따라 채권금리 등 시장금리가 선제적으로 오름세를 보이며 대출금리 상승 압력을 키우고 있습니다.

한국은행 금융통화위원회가 지난 16일 기준금리를 연 2.50%에서 2.75%로 0.25%p 인상했습니다. 이번 결정은 지난 2023년 1월 이후 3년 6개월 만에 이뤄진 통화 긴축 전환입니다. 앞서 금통위는 2024년 10월과 11월, 그리고 지난해 2월과 5월 등 네 차례에 걸쳐 기준금리를 총 1.00%p 인하하며 경기 부양에 무게를 실어왔습니다. 당시에는 비상계엄 사태에 따른 정치적 불확실성과 국내 건설경기 부진, 미국의 상호관세 충격 등 대내외 악재가 겹치며 통화 완화가 불가피했습니다. 이후 가계부채 증가세가 이어지고 원·달러 환율이 높은 수준을 지속하는 가운데 금통위는 기준금리를 8차례 연속 동결하며 대내외 여건을 점검해왔습니다.

 

약 1년 2개월간의 금리 동결 기조를 마치고 다시 긴축으로 선회한 배경에는 물가 불안이 확대된 반면 경기 회복세가 점차 뚜렷해지고 있다는 판단이 반영된 것으로 분석됩니다. 저금리 기조 속에서 무리하게 대출을 끌어모아 주택을 매입한 영끌족이 이번 금리 인상기에 직격탄을 맞을 것이라는 우려가 커지고 있습니다.

 

주택담보대출 금리가 0.25%p 오를 경우 연간 이자 부담은 약 1조8000억원 증가하는 것으로 나타났습니다. 차주 1인당 연평균 이자 부담도 약 30만원 늘어날 것으로 추산됐습니다. 여기에 신용대출 등 기타대출의 연간 이자 부담 역시 약 1조5000억원가량 확대될 것으로 전망됩니다.

예금금리 인상으로 은행의 자금조달 비용이 높아질 경우 대출금리가 추가로 상승할 가능성이 큽니다. 이에 따라 당분간 대출자들의 이자 부담 증가는 불가피할 것이라는 관측이 나오고 있습니다.

 

금리 인상 흐름이 지속될 경우 영끌족을 중심으로 주택 매물이 증가할 수 있다는 전망이 제기됩니다. 2020~2021년 초저금리 국면에서 실행된 주택담보대출이 최근 재산정 시점에 도달하면서 차주들의 상환 부담이 눈에 띄게 커지고 있습니다. 추가 금리 상승 시 일부 차주들은 유동성 확보를 위해 보유 주택 매각에 나설 가능성이 있습니다.

 

금리 상승세가 장기화될 경우 일부 차주들의 상환 능력이 한계에 이를 수 있습니다. 이런 부담이 누적되면 주택을 처분하려는 움직임이 점차 확산될 수 있습니다. 이는 단기적으로는 매물 증가로 인한 가격 조정을 가져올 수 있지만, 중장기적으로는 가계 부채 구조의 건전성을 해치는 리스크로 작용할 수 있습니다.

 

정책적으로도 딜레마가 존재합니다. 물가 안정을 위해 금리 인상은 불가피하지만, 부동산 시장의 실수요자들과 대출 차주들에게는 직접적인 부담으로 작용합니다. 특히 영끌족처럼 높은 대출 비율로 주택을 매입한 차주들은 금리 상승의 직접적인 타격을 받아 재무 건전성이 악화될 수 있습니다.

향후 전망을 보면, 금리 인상의 충격이 시장에 완전히 소화되기까지는 상당한 시간이 필요할 것입니다. 특히 변동금리 대출을 이용한 차주들은 COFIX 상승에 따른 이자 부담 증가를 직접적으로 경험하게 될 것입니다. 고정금리 대출을 선택한 차주들도 만기 재산정 시점에 높은 금리를 적용받게 되면서 부담이 커질 것입니다.

 

결론적으로 현재의 금리 상승은 단순한 통화정책 조정을 넘어, 2020~2021년 저금리 국면에서 형성된 가계 부채 구조의 취약성을 드러내는 계기가 되고 있습니다. 영끌족의 매물 증가 가능성은 시장에 단기적 충격을 줄 수 있지만, 근본적인 해결책은 가계 부채의 구조적 개선과 함께 주택 시장의 안정화를 위한 종합적인 정책 접근이 필요합니다.

 

 

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